食品の値上げ、電気代の負担増……。家計が圧迫される一方で、「老後2000万円問題」「年金はもらえない」、最近では「NISA貧乏」という言葉までニュースで耳にするようになりました。
そういったニュースを見て、
「自分も何か備えなきゃ」
「みんながやっているから、新NISAを始めなきゃ」
そう思って動き出したものの——
投資に回せるお金がない。
そうなる人は、本当にたくさんいます。この記事を読んでいるあなたも、もしかするとそんな思いを抱えているかもしれません。
でも、安心してください。
固定費を見直せば、投資の原資は作れます。
なぜなら、固定費は一度見直せば、その効果が毎月続くからです。
私も、資産形成を始めた頃は「全くお金が足りないよ」という状態でした。ところが見直してみると、保険や通信費などの固定費だけで月々約3.4万円の支出が減りました。さらに、個人年金や財形貯蓄など「貯蓄の置き場所」を見直した分を合わせると、月6万円以上、年間75万円以上をNISAに回せるようになったのです。
そのおかげで、今では毎月投資に回せています。
でも、それ以上に大きかった気づきがあります。
何かを「我慢する」のではなく、「本当に必要なものなのか」を知ること。
これでした。
この記事を最後まで読んでいただければ、私が何を見直し、何を残すことにしたのかがわかります。あなたの資産形成の参考になれば嬉しいです。
まずは「知ること」から始めた
私が最初にやったのは、節約でも解約でもありません。
何にいくら使っているかを「知ること」でした。
そして、それぞれについて「なぜ使っているのか」を自分の言葉で説明できるかを考えました。
書き出してみたら、驚いた
実際に毎月の支出を書き出してみると、こうなっていました。
- 生命保険・車両保険・学資保険などの保険：25,000円
- 個人年金保険・財形貯蓄・iDeCo：30,000円
- メールサービス・Wi-Fi・スマホ補償・使わないサービスの年会費：7,000円
毎月知らないうちに差し引かれていたもの。少額だからと後回しにしていたもの。改めて確認すると、積み重なってかなりの金額になっていました。
「ちりつも」の出費も見えてきた
固定費だけではありません。日々の小さな出費も見えてきました。
毎日、自販機でペットボトルコーヒーを買う。
週に1度はコンビニスイーツ。
冬はコンビニのあんまん。
職場で食べる飴やグミ。
一つひとつは少額です。でも毎日・毎週と積み重なると、バカにならない金額になっていました。
そして、ここで白状しなければいけないことがあります。
実は、妻に内緒でスマホゲームに課金していました。月にならすと、2万円くらい。
……妻にずっと内緒にしてきたので、このブログの存在は妻に言えなくなりました（笑）。
固定費を見直す前に、自分自身の無駄遣いが一番大きかったのかもしれません。
「説明できないもの」を削ることにした
支出を全部把握した上で、私はこう整理しました。
- 必要性を説明できないもの
- 継続する理由を説明できないもの
これらを、削っていくことにしたのです。
社会人になってからの約10年。なんとなく続けていた契約や習慣、自分にとって「大切とは思えないこと」に、毎月かなりの金額を使っていました。「知ること」で、ようやくそれに気づけたのです。
保険を見直した
保険は、一つひとつ「何のための保険なのか」を考え直しました。
生命保険（減額）
自分が亡くなった場合に家族へ残すお金は、その後の生活費を考えると最低額でも十分だとわかり、減額しました。
車両保険（解約）
私は当時ある程度の貯蓄があり、車が故障した場合でも自分で対応できると判断したため解約しました。また、車が全損した場合でも使用年数によって補償額が下がり、買い替え費用を十分に賄えないことがあると知ったことも理由の一つです。
学資保険（解約・移し替え）
学資保険の主目的は「親が亡くなった後の払込免除」です。私はそこに重点を置いていませんでした。一方で、教育資金の準備という目的で見ると利回りは高くありません。公務員共済組合の共済預金制度や新NISAなど、私にとってより目的に合った選択肢があると考え、移し替えることにしました。
個人年金保険・財形貯蓄（解約・移し替え）
どちらも資金が長期間拘束されます。私は、より柔軟に運用できて期待利回りも高いと考えた新NISAへ移し替えることにしました。
iDeCo（減額）
iDeCoも老後資金づくりには優れた制度です。ただ、私の場合は公務員としての退職金や老後資金の見込みを踏まえて検討した結果、新NISAを優先することにしました。そのため掛金を減額し、その分を新NISAの積立へ回しています。
通信・サービスを見直した
メールサービス
変更は大変でしたが、すべてGmailに集約しました。
スマホ補償・使わないサービスの年会費
払っていることを忘れているくらい、必要のないものでした。
スマホのキャリア（ahamo→楽天モバイル）
月額料金は若干増えましたが、通信量が無制限になったことでWi-Fiが不要になりました。結果として、通信費全体は大きく下がりました。
振り返ると、通信費は「一度見直すだけで効果が続く」代表的な固定費だったと思います。
日々の小さな出費も見直した
固定費以外の「ちりつも」も見直しました。
- 毎日の自販機コーヒー → マイボトルを持参
- コンビニ → 寄らずにスーパーで買い物
- ティッシュ・トイレットペーパー → ふるさと納税で調達
- スマホゲーム → アプリを全て削除
- 不要なアプリ削除 → iCloudの月額課金も不要に
特にスマホゲームの課金は効果が大きかったです。気づけば月に2万円近く使っていたわけですから。
見直しの結果
これらの見直しによって、固定費と「貯蓄の置き場所」を合わせて月々6万円以上、年間75万円以上を投資に回せるようになりました。
ただ、ここで一つお伝えしたいことがあります。
個人年金・財形・iDeCoのように「解約して新NISAに移したもの」は、支出を削ったわけではありません。貯蓄や投資の置き場所を、より良いと思う場所へ変えただけです。
純粋に支出が減ったのは、保険の減額や通信費の見直しなどで月3〜4万円ほど。年間にすると40万円以上になります。それでも、その効果は毎月積み重なっていきます。
そして気づいたのです。支出を減らすことが目的ではなく、自分が大切にしたいことへお金を使うための見直しだったのだと。
家族との時間を増やしたかった
月6万円を生み出せたこと以上に、大きな収穫がありました。
家計の見直しを進めた結果、逆に「本当に大切と思えること」が何かも見えてきたのです。
私にとって、本当に大切なもの。それは、家族との時間、家族と一緒に過ごすことでした。
以前は生活費が毎月ギリギリで、旅行や外食も切り詰めていました。でも今は家計に余裕が生まれ、旅行や外食への心理的なハードルがかなり下がりました。
子どもの成長に合わせて、いろんなところへ行ってみたい。たくさんのことを見て、感じて、楽しんでほしい。そう思えるようになりました。
もともとは毎月5万円の貯金を目標にしていましたが、思うようにできない月もありました。今では毎月6万円以上、年間75万円以上を貯金や投資、資産形成に回せるようになりました。
不思議なもので、日々の仕事で感じるストレスも、心なしか減った気がします。無理して我慢して生活を切り詰めることが減った。細かい節約を常に意識することが減った。そのおかげで、他のことを考える余裕ができたからかもしれません。
家計の見直しを始めたきっかけは、将来への不安でした。でも、今の自分にできる小さなことを一つひとつ見つめ直した結果、不安は減り、家族との楽しい将来を見据えられるようになりました。
この記事では、私が家計を見直した方法・固定費削減の具体的な内容・見直しを通じて気づいたことをお伝えしました。
投資を始めた頃に実際にやらかした失敗談はこちらの記事もどうぞ。
私にとって家計の見直しは節約ではありませんでした。
「我慢するためではなく、自分が大切にしたいことへお金を使うための見直し」
だったのだと思います。
あなたの家計見直しの、小さなきっかけになれたら嬉しいです。
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